התנאי העיקרי בקבלת משכנתא מהבנק הוא רכישת ביטוח משכנתא, המבטיח לבנק את החזר ההלוואה בשני מקרים מסוימים:

במקרה של נזק למבנה ובמקרה של חלילה מוות של הלווה. בשל חשיבות ביטוח המשכנתא, כאשר תפנו לבנק לקבל משכנתא, תקבלו הצעה לביטוח דרך סוכנות הביטוח של הבנק, אך אין זה אומר שתמיד ההצעה תהיה אטרקטיבית, ולכן מנינו כאן את היתרונות והחסרונות בין רכישת משכנתא בבנק לבין סוכנות ביטוח מחוץ לבנק, אבל הכי חשוב זה להשוות מחירי ביטוח.

האם ביטוח המשכנתא הוא רק לבנק?

לא בהכרח. באופן טבעי רבים סבורים כי ביטוח משכנתא מיועד רק לבנק, אך לא כך הדבר, כיוון שהוא מגן גם על רוכשי הדירה מפני קטסטרופות שונות כמו שריפה, נזקי טבע שיטפונות, נזקי צנרת, הצפות ועוד. מעבר לכך, ביטוח חיים מבטיח את תשלום המשכנתא, כך שבן הזוג לא יתמודד לבד עם תשלום המשכנתא במקרה של חלילה מוות.

אז נחזור לעניינו, איפה כדאי לרכוש ביטוח משכנתא?

אז סגרתם משכנתא באחד הבנקים בישראל בשעה טובה, ומייד הופניתם לפקידה הנמצאת ליד לצורך קבלת הצעה ורכישת ביטוח משכנתא. כיום כל בנק למשכנתאות עובד עם סוכנות ביטוח המטפלת ברכישת הביטוח, ולרוב הסוכנות יושבת בבנק עצמו. זה הזמן להזכיר את ועדת בכר אשר טרפה את הקלפים והפרידה את ביטוחי המשכנתאות וביטוחים נוספים מהבנקים. ועדת בכר הוציאה רפורמה אשר היטיבה עם המבוטחים ויצרה תחרות שהובילה להוזלת המחירים. למעשה, על פי הועדה, המבוטחים לא צריכים להיות שבויים של הבנק ומצד שני יוכלו גם לשלם כ- 30% פחות בביטוח המשכנתא.

איפה כדאי יותר?

ניגוד אינטרסים

אם נחשוב על זה, נראה שבמקרה ביטוחי הקשור ל ביטוח המשכנתא בבנק קיים ניגוד אינטרסים, מכיוון שבאופן טבעי הבנק ישמח לקבל את כספו מחברת הביטוח שהוא שותף בה, על מנת 'להיפטר' מההלוואה כמה שיותר מהר, הרי ידוע כי חברת הביטוח צריכה לשלם את יתרת ההלוואה במקרה של מוות או פיצוי כספי במקרה של שריפה. זו סיבה מספיק טובה כדי שהבנק ירצה שתרכשו ביטוח דרכו.

כוח המיקוח

עוד דבר בעניין זה, לעיתים ישנן תביעות שהן על גבול האפור, לדוגמה חלילה מקרה של מוות כתוצאה ממחלה שלא דווחה בעת רכישת הפוליסה, שריפה שנגרמה בתנאים שאינם רשומים בתנאי הפוליסה ועוד מקרים נוספים הגורמים לדחיית התביעה. מקרים אלה עשויים להותיר את המבוטח מול שוקט שבורה וללא יכולת מיקוח. כאשר רוכשים ביטוח משכנתא אצל סוכן ביטוח, הוא ילחם בשבילכם מול חברת הביטוח, כך שכוח המיקוח נמצא בידיים שלכם ולא בידיו של הבנק המלווה.

מחירים אטרקטיביים בהרבה

אין ספק שמחירי הביטוח בסוכנויות הרבה יותר זולים ביחס לבנק, ובמיוחד כאשר מסתכלים על הפרמיה לאורך כל תקופת הביטוח. חשוב לציין שאת הביטוח יהיה עליכם לשלם לטווח זמן ארוך של 20-30 שנה, ולכן חשוב להסתכל על המחיר הכולל ולא על המחיר החודשי, כך שבטוח תמצאו פער של 30% בעלויות לטובת סוכני ביטוח.

הרבה יותר כיסויים דרך סוכנות ביטוח

עוד הבדל משמעותי בין ביטוח משכנתא לבין סוכנות ביטוח הוא הכיסויים הניתנים בפוליסה. הביטוח דרך הבנק בסיסי מאוד, ולכן דרך סוכנות ביטוח תוכלו לקבל מגוון רב של כיסויים כמו ביטוח תכולה, אחריות צד ג', אחריות מעבידים, ביטול השתתפות עצמית או השתתפות מוקטנת בנזקי צנרת, כיסוי לפריטים מיוחדים ועוד ועוד. לסיכום, קיימות לא מעט הצעות מפתות מחוץ למערכת הבנקאית, כמו גם פוליסות מורחבות יותר שיעניקו לכם כיסוי מלא במקרה של תביעה. לצד זה קיים פקטור משמעותי יותר והוא המחיר המוזל שיכול להגיע לחיסכון של אלפי שקלים.

אז לפני שעושים ביטוח משכנתא בבנק, או מול סוכן כנסו והשוו מחירי ביטוח משכנתא באתר ותגלו כמה אתם יכולים לחסוך לעצמכם בביטוח.